Cómo pagar a un proveedor chino: T/T y L/C

Su primer pedido suele llegar al mismo momento. El proveedor envía una factura proforma — una factura que llega antes de que empiece la producción — y usted tiene que enviar dinero a una empresa que nunca ha visto, en un país que quizá nunca ha visitado.

Casi todas las pérdidas en esta etapa son pequeñas y aburridas. El nombre de la cuenta bancaria no coincide con el contrato. El pago no lleva referencia y después nadie lo encuentra. Usted paga el saldo antes de que alguien inspeccione la mercancía. O envía un importe pequeño a una cuenta personal y luego el proveedor no puede pedir la devolución del IVA de exportación y usted se queda sin prueba documental.

Esta página explica los métodos de pago que los proveedores chinos piden de verdad. Dice cuánto cuesta cada uno, por dónde falla y qué hacer en las primeras 24 horas si envía el dinero a la cuenta equivocada. Da por hecho que ya tiene la factura proforma. Si todavía está aprendiendo cómo comprar en China, empiece por la guía completa de compras.

¿Qué método de pago encaja con su pedido?

Elija el método por el tamaño del pedido. Los pedidos pequeños necesitan rapidez. Los grandes necesitan un banco en medio.

Estas bandas son una guía, no una regla. Un pedido de US$80.000 a un proveedor con el que trabaja desde hace cinco años no necesita carta de crédito. Uno pequeño a una empresa registrada hace tres meses puede necesitarla, si el riesgo es lo bastante alto.

Antes de pagar: ¿qué cuatro cosas deben coincidir?

• La razón social. Cuatro nombres deben ser la misma empresa: el de la proforma, el del contrato, el de la cuenta bancaria y el de la licencia de actividad china. Pida una foto de la licencia y compárela con el Sistema Nacional de Publicidad de Información Crediticia de Empresas. Una empresa que factura con un nombre y cobra con otro es la señal de alarma más común en los pagos B2B chinos.
• Los datos bancarios, comprobados por teléfono. Los datos llegan por correo electrónico, y el correo es donde se cambian. Llame a un número que ya tenía —no al que aparece en el mensaje con los datos nuevos— y lea el número de cuenta. Si el proveedor no tiene teléfono, eso ya le dice algo.
• La referencia del pago. Escriba el número de proforma y el del contrato en el campo de referencia. El dinero sin referencia queda como ingreso no asignado, y así empiezan las discusiones del tipo «nunca recibimos su anticipo».
• Qué incluye el precio. FOB, CIF y DDP reparten los costes de forma distinta. Si paga «la factura» sin saber si el flete, el seguro y el arancel de importación están dentro, encontrará un hueco del 20% en el puerto. Nuestra guía de aduanas y aranceles muestra quién paga qué.

T/T: ¿cuánto cuesta y por dónde falla?

La T/T es una transferencia de banco a banco. Su banco envía el dinero al banco del proveedor, normalmente con un mensaje SWIFT MT103. Nadie retiene el dinero en medio. Una vez abonado, su banco no lo devuelve porque usted cambie de opinión.

1. El proveedor envía una proforma con cinco datos: nombre del beneficiario, número de cuenta, banco, código SWIFT/BIC y dirección del banco.
2. Usted comprueba el nombre contra el contrato y la licencia.
3. Da instrucciones a su banco: importe, moneda, beneficiario y quién paga las comisiones.
4. Su banco envía el MT103. Puede entrar un banco intermediario si los dos bancos no tienen relación directa.
5. El banco del proveedor abona la cuenta, normalmente en uno a tres días hábiles.
6. Pida al proveedor el comprobante con fecha valor y guárdelo con la factura.

• Qué cuesta. Tres partes: la comisión fija de su banco, el margen del tipo de cambio y las comisiones de bancos intermediarios o del banco del proveedor. En transferencias por debajo de unos US$2.000, las comisiones fijas pueden pasar del 2% del importe. En las grandes, lo que más cuesta es el margen del cambio. Pida el número total antes de enviar.
• Los códigos de comisiones importan. `SHA` significa compartidas: el proveedor recibe el importe menos lo que descuentan los bancos de la cadena. `OUR` significa que usted paga todo, y llega el importe íntegro de la factura. `BEN` significa que paga el proveedor. Si la factura dice «importe neto recibido», elija `OUR` o cuente con un faltante.
• Qué falla. Tres fallos: un nombre de beneficiario que no coincide exactamente con la cuenta, un pago que pasa por un banco bajo sanciones o revisión de cumplimiento, y una referencia que nunca llega al equipo financiero del proveedor.
• Si quiere un contracargo de tarjeta, no puede usar T/T. El contracargo es un mecanismo de disputa que las redes de tarjetas dan al titular de la tarjeta. Solo se aplica a pagos con tarjeta; una transferencia bancaria no tiene equivalente. Si necesita ese derecho, haga el pedido en una plataforma donde pueda pagar con tarjeta.
• Si no quiere dejar un anticipo grande sin protección, use una carta de crédito o un cobro documentario. Los dos ponen un banco entre usted y el proveedor: el banco trabaja con documentos y el dinero se mueve cuando los documentos están bien. La L/C ya la conoce. El cobro documentario es más barato, pero el banco no promete pagar: sigue las instrucciones del vendedor y entrega los documentos cuando el comprador paga o acepta la letra. Si el comprador no paga, el banco no responde.
• Si el equipo de cumplimiento de su banco retiene la transferencia, use otro banco o pase a una plataforma. Un banco puede retrasar o congelar un pago transfronterizo mientras hace una revisión de cumplimiento. Esa decisión es del banco, no del proveedor, y puede retener el dinero después de que usted lo haya enviado.

¿Vale la pena una carta de crédito?

Una carta de crédito —L/C— es su banco prometiendo pagar cuando el proveedor presente los papeles correctos. Merece considerarse a partir de unos US$20.000 en un primer pedido. Por debajo, las comisiones bancarias se llevan una parte demasiado grande del importe: en una prueba de US$5.000 cuesta más de lo que protege.

• Cuándo encaja. Proveedor nuevo, primer pedido por encima de unos US$20.000, o proveedor que no acepta un anticipo grande. Por debajo, las comisiones y el papeleo cuestan más que el riesgo que eliminan.
• Quién hace qué. Su banco emite la L/C. Un banco en China la avisa. El proveedor embarca antes de la última fecha de embarque y presenta documentos. El banco lee los documentos, no la mercancía. Según UCP 600 —las reglas de la CCI que gobiernan la mayoría de los créditos— el banco tiene cinco días hábiles bancarios tras la presentación para examinar y decidir (CCI, UCP 600, consultado el 27 de octubre de 2026). Los documentos limpios se pagan. Los que tienen errores se rechazan, y el banco enumera cada error.
• Por qué fallan los créditos. Falla un papel, no la mercancía. Los errores habituales: el nombre del proveedor escrito de dos formas en la factura y en el conocimiento de embarque; un embarque un día después de la última fecha; un certificado que falta; un seguro por debajo del porcentaje exigido; una descripción copiada al pie de la letra en un documento y reescrita en otro. Los bancos examinan los documentos «en su faz» y no miran la mercancía (CCI, UCP 600, consultado el 27 de octubre de 2026).
• Qué cuesta. Una comisión de emisión (a menudo por trimestre), una comisión de confirmación si un segundo banco añade su promesa, comisiones de modificación y comisiones por discrepancia. Pida la lista de comisiones antes de prometer una L/C al proveedor.

Plataforma, PayPal o efectivo: ¿qué protegen de verdad?

Cada uno protege un pago pequeño. Ninguno protege un anticipo de producción.

• Escrow de plataforma. En Alibaba y sitios parecidos usted paga a la plataforma, y el dinero se libera cuando confirma la recepción o tras un plazo. Eso cubre solo los pedidos hechos y pagados en la plataforma. Si manda una transferencia bancaria «para ahorrar la comisión», la protección desaparece. Lea las condiciones vigentes: las reglas y los plazos de disputa cambian.
• PayPal. Habitual para muestras y pedidos pequeños. Dos costes: el proveedor suele añadir un 3–5% para cubrir la comisión de PayPal, y el cambio de moneda usa el tipo de PayPal, no el del banco. La protección al comprador está pensada para disputas de consumo. En producto hecho a medida, «no conforme a la descripción» es difícil de probar cuando nadie escribió la especificación.
• Western Union y MoneyGram. Redes de efectivo: el receptor cobra con identificación y un número de referencia. Son rápidas y no necesitan cuenta bancaria. Tampoco dejan un rastro documental que un banco acepte como prueba de pago para aduanas o impuestos. Úselas para una muestra pequeña de un proveedor ya comprobado, y para nada más.

¿Por qué rechazar una cuenta personal?

Cuando un proveedor le pide pagar un pedido de empresa a una cuenta personal de WeChat, Alipay o tarjeta bancaria, diga que no. El motivo que dé —impuestos, rapidez, comodidad— no cambia la respuesta.

Se rompen tres cosas a la vez. No recibe factura fiscal de empresa (en China se llama fapiao) ni tiene una empresa a la que reclamar. El proveedor no puede registrar fácilmente el dinero como cobro de exportación, y las normas chinas de devolución del IVA de exportación exigen que el exportador reciba la divisa antes del plazo de declaración. La autoridad fiscal puede suspender la devolución si detecta «pago de una parte distinta del importador» (Anuncio nº 30 de 2013 de la Administración Estatal de Impuestos, consultado el 27 de octubre de 2026). Los cobros personales grandes también chocan con las normas de divisas: una persona puede comprar y vender el equivalente a US$50.000 al año sin papeles extra, y por encima necesita documentos justificativos (SAFE, Normas de aplicación de las medidas de administración de divisas para personas, consultado el 27 de octubre de 2026).

Un proveedor que insiste en una cuenta personal para un pedido de empresa acaba de decirle cómo tratará una reclamación de calidad.

Anticipo y saldo: ¿dónde está el riesgo real?

El anticipo le reserva sitio en la línea de producción. El saldo es su última palanca, así que págalo después de ver el registro de inspección previa al embarque y los cartones embalados.

• 30/70 antes del embarque. Simple y estándar. Cuando paga el saldo, ya no le queda palanca. Cúbralo con una inspección antes del saldo y una lista de embalaje por escrito.
• 30/70 contra copia del conocimiento de embarque. El proveedor embarca primero y cobra al presentar la copia del B/L. Eso protege el momento del pago, no la calidad: la copia del B/L no es la mercancía.
• Carta de crédito a la vista. El banco paga contra documentos. Eso protege cómo paga, no lo que recibe, salvo que la propia L/C exija un certificado de inspección.

Nuestra condición es más simple: 100% por T/T anticipado, escrito en la proforma antes de que pague nada. Si no encaja con su operación, se lo decimos antes de cotizar; nuestro servicio de sourcing en Yiwu explica cómo trabajamos.

La muestra: ¿cómo dejar la deducción por escrito?

Pagar una muestra es normal. El error es acordar la deducción por teléfono. Pida una proforma que separe la muestra del flete y que incluya una línea que diga que la muestra se descontará del pago del pedido cuando se confirme. Pague la muestra a la misma cuenta de empresa que el pedido. Al confirmar, descuéntela en la fase del saldo y refléjela en la factura comercial, para que el valor en aduana y el registro de pago coincidan.

Si pagó a la cuenta equivocada: ¿qué hace en las primeras 24 horas?

La velocidad decide el resultado. Una revocación enviada el mismo día todavía puede funcionar. Una enviada una semana después normalmente no.

1. Llame ya al departamento de pagos de su banco. Pida una revocación o una modificación. Dé la referencia MT103, el importe, la fecha valor y los datos del beneficiario. El banco puede enviar la revocación el mismo día; a los pocos días el dinero suele haber desaparecido.
2. Pida a su banco que llame al banco del proveedor. Ese banco llamará a su cliente. Si el dinero sigue en la cuenta y el titular acepta, puede volver. Ningún banco puede sacar dinero de la cuenta de un cliente sin consentimiento o sin orden judicial.
3. Compruebe la instrucción por otra vía. Si los datos llegaron por correo, dé por pirateado ese buzón hasta saber lo contrario, y llame al proveedor a un número que ya tenía.
4. Denúncielo. En China, al 110. En cualquier otro país, presente una denuncia en su policía local y dé la cuenta china. Con una causa penal abierta, los bancos pueden congelar la cuenta receptora rápido.
5. Guarde todo. Correos con cabeceras, chats, la factura, el comprobante de la transferencia, el registro de su llamada.
6. No pague una «comisión de liberación». La segunda exigencia para desbloquear el primer pago es el fraude de seguimiento habitual.

Puede recuperar el dinero. Puede que no. Comprobar la cuenta antes de enviar vale más que cualquier revocación después.

Cinco señales: ¿cuándo parar?

Dos de estas cinco juntas bastan para parar la transferencia y volver a comprobar la empresa en los registros oficiales.

1. El nombre de la cuenta es distinto del nombre de la empresa en el contrato o la licencia.
2. Los datos bancarios cambian a mitad del pedido, sobre todo por correo.
3. La única forma de contactar es el correo: sin llamada de voz, sin videollamada, sin dirección de empresa.
4. Le piden pagar a un tercero: «nuestra financiera», «nuestro agente en Hong Kong», una persona.
5. Prisa: el precio vence hoy, el gerente se va, se cierran las fechas de producción.

Lista para ejecutar

1. Confirme la razón social del proveedor en el Sistema Nacional de Publicidad de Información Crediticia.
2. Compare licencia, contrato, factura y cuenta bancaria: los cuatro deben coincidir.
3. Llame a un número conocido y lea el número de cuenta.
4. Lea la proforma: Incoterm, moneda, importe, gastos bancarios y validez.
5. Escriba el número de proforma y de contrato en la referencia del pago.
6. Pida a su banco el coste total: comisión, diferencial y cargos de intermediarios.
7. Elija `SHA` o `OUR` a conciencia; no deje que decida la opción por defecto.
8. Por encima de unos US$20.000, haga inspeccionar antes de liberar el saldo.
9. Deje por escrito en la proforma la deducción de la muestra.
10. Nunca pague un pedido de empresa a una cuenta personal.
11. Archive el MT103 y el comprobante del banco del proveedor con la factura.
12. Tras enviar, pida confirmación escrita de recepción en dos días hábiles.

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Fuentes

• ICC Academy — Evolution of UCP 600 and its impact on documentary credits — https://academy.iccwbo.org/trade-finance/article/evolution-of-ucp-600-impact-on-documentary-credits/ — verificado 2026-10-27. «UCP 600 en vigor desde el 1 de julio de 2007; cinco días hábiles para el examen; documentos examinados en su faz».
• Administración Estatal de Impuestos — Anuncio nº 30 de 2013 — https://www.chinatax.gov.cn/chinatax/n810341/n810765/n812146/201306/c1081349/content.html — verificado 2026-10-27. «El reembolso del IVA de exportación exige cobro de divisas; se suspende si se detecta pago de una parte distinta del importador».
• SAFE — Normas de aplicación de las medidas de administración de divisas para personas — https://www.safe.gov.cn/tianjin/2024/0430/2464.html — verificado 2026-10-27. «Cuota anual equivalente a US$50.000 por persona».
• CCI — Incoterms® 2020 — https://iccwbo.org/business-solutions/incoterms-rules/incoterms-2020/ — verificado 2026-10-27. «Once reglas; reparto de costes, transporte, seguro y trámites de exportación e importación».

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